近年来，中国线上支付发展迅猛，截止2015年年底，相关报告显示线上支付的用户规模已达到4.16亿，同比上涨36.8%。其中，支付宝和财付通占去了线上支付市场的大半壁江山，支付宝的交易额占到50%，财付通的交易额占20%。线上支付市场发展风生水起的同时，其交易数据的不透明不规范却越来越成为各方诟病的问题。今年4月，央行牵头发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，意欲解决第三方支付机构与商业银行的直连问题，加强监管。

    从已有的资料可以大致看出，“网联”的定位是独立于现有银行间支付清算机构的一家清算平台、不涉及支付，其股东只限第三方支付机构。“网联”的定位和股东构成与“银联”有着许多可以比较的地方。“银联”同样也是由央妈牵头成立的，旨在实现全国银行卡联网清算支付，由88家银行共同设立，其持股比例相近。

    “网联”计划年底成立，会面临哪些困难？首先，“网联”成立的初衷是为了监管第三方支付机构线上支付清算交易、防范系统风险，是一家独立的线上清算机构，但由于其股东是第三方支付机构，且第三方支付机构中存在着明显的寡头现象，能否保持独立性是问题之一。其次，“网联”作为一家清算机构，需要有自己的品牌和银行卡才能持有银行卡清算牌照，但是哪些机构同意授权给“网联”，现在还是未知的问题。而且，作为一家针对第三方机构设立的线上清算平台，其必须持有银行卡才能获得清算牌照的条件是否具有现实意义。再次，关于“网联”业务范围的延伸也是一个问题。网联是针对线上交易的统一清算平台，但是，面对这样一个线上线下界限越来越模糊的移动支付市场，是否应该考虑将通过网联线上清算、APP线下支付的的交易纳入到网联的应用范围。最后，面对这样一个如火如荼发展着的线上交易市场，“网联”的处理中心应该如何设立，设立多少个，建在哪些城市，这些都是需要进一步解决的问题。

    “网联”将给参与线上支付的各方带来怎样的影响？首先，对于央行而言，最大的意义就是能够更好地对第三方机构的交易进行监管，比如支付宝的每一笔交易是通过转账、扫二维码还是网购实现，网联的建成将很好地实现监管功能。其次，对于银联而言，其与网联的关系更多是竞争对手的关系。尽管网联的成立会使互联网支付更加规范，利于银行卡在线使用的安全性，但从之前支付宝与银联的纠葛可以窥探出，网联的成立必将冲击银联在线支付业务，弥补银联线上支付清算业务不精的短板。再次，对于银行而言，建立第三方机构线上支付的统一清算，有利于明确金融责任划分，同时通过网联的信息共享可以使银行更多地获取用户的交易信息。对于第三方机构而言，可以成立一家由自己入股的清算平台可谓是利大于弊，首先，可以直接降低与银行介入时的时间和操作成本，其次，网联的建成必将提高其对支付清算风险的防范能力。但是，对于不同体量的第三方机构而言，网联的建成也给各家带来了不一样的忧虑。一方面，备付金统一由网联托管后，必然减少第三方机构的隐性收入的，所以对于中小型第三方支付机构而言，加大产品和服务的创新将成为未来的重点。另一方面，网联的建成将侵蚀大型第三方支付机构如支付宝和财付通因网关优势而获得的既有利益。

    “网联”的成立，会使线上交易市场得到进一步的规范，这是对互联网支付的进一步利好。无论最后呈现在大众面前的“网联”如何，都是各方共同努力的成果，所以就让我们拭目以待之。

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