2016年3月30日，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务，加大对新消费领域的金融支持。

    在如今金融行业竞争日趋激烈的情况下，消费金融市场仍是一片蓝海，不少传统金融机构正在加大马力积极布局。2015年6月，重庆银行、物美控股等六家公司共同成立“马上消费金融公司”。同月，工商银行的个人信用消费金融中心成立。2015年7月，中信银行公告将信用卡业务独立布局消费信贷，杭州银行获准筹建杭银消费金融公司，中国平安旗下“普惠金融”业务集群宣布整合完成。而在最近，2016年3月8日，中国邮政储蓄银行、中邮消费金融有限公司与多家家庭消费行业龙头商企在北京成立“邮你有家”消费产业联盟。

    从消费者的角度来看，目前主流人群的消费习惯正在发生变化，尤其是正值青壮年的80，90后，线上消费---小到外卖，大到家居电器抑或是更大额的汽车，叠加消费品本身所具有的重复性及易耗性，催生了大量对于消费信贷的需求。传统观念提倡 “量入为出”，倾向于先攒钱再消费，而当下鼓励所谓的“说走就走的一场旅行”，“早买早享受”，正在使传统保守的消费理念逐渐瓦解。不过，如果可以比较好的控制住实际所需，根据自己未来的现金收入合理安排消费行为在纵向时间线上的分布，这才是效用的最大化。

    当前涉及消费金融的机构主要为三类：商业银行，银监会批准成立的消费金融公司（不少也是银行控股），以及依托于电商平台、P2P 平台的互联网消费金融企业。其实对于开展消费金融业务的机构来说，希望消费者为提前满足消费需求而“买单“---即付出相应的手续费或者利息，如信用卡，在设置无息期后，会给出账单分期的功能并收取相应的手续费，或者给出每月”最低还款额“，对未还款部分计息。目前，互联网巨头纷纷在上线自己的支付工具或信贷产品，并将旗下各类网站连接起来。如百度，旗下的糯米团购或百度外卖，都可使用其线上信贷产品----百度有钱，在团购付钱时可使用“百度有钱“的额度，并且，在还款日还可使用信用卡还款。又如淘宝旗下的“蚂蚁花呗”，也是专为在淘宝平台的消费提供的融资工具。但目前这些线上产品设计得较为单一，借钱方式也相对简单，相比于银行发放的信用卡，各项条款如还款时间或计息方式都更简便易懂，随着未来消费者金融方面关于借贷或理财等意识更为丰富，当前单一的产品可能无法满足多样化的需求。

    我们认为，未来在消费金融领域，银行与互联网企业的合作大于竞争，互联网企业提供平台，一方面把握客户的消费习惯，提炼客户的需求；另一方面连接各银行，由银行提供用于消费的贷款资金或者其他方面的贷款服务，同时也更利于资金成本的降低。对于银行，如果同时与好几家线上消费平台合作，而某客户在各平台都有消费记录及融资需求，银行可从不同渠道获知该客户的信息，可进一步挖掘该客户实际的或可能的需求，并提供精准的定制化服务，降低信息不对称带来的各类成本。

    欲获取报告全文，请联系我们购买