近年来，我国的智能投顾市场迅猛发展，各行业的相关机构纷纷布局，以求占一席之地。我国商业银行也逐渐开展起自己的智能投顾业务。在与科技的碰撞中，银行究竟有什么优势？本文基于我国商业银行开展智投业务的现状，深入分析银行开展智投业务的原因，并阐明银行开展智投业务的优势。

一、 当前银行开展智投业务的现状

从招商银行推出“摩羯智投”开始，到工商银行的“AI投”、农业银行的“农银智投”，国内的大银行纷纷布局智能投顾市场，推出自己的智投业务模块。另一边，虽然缺乏技术能力，中小银行也纷纷通过与金融科技公司合作的方式，进军智能投顾市场。

二、 银行开展智投业务的原因

（一）投顾智能化，匹配中小客户的资管需求

由于高净值客户和私人银行客户可以为银行带来较高的服务收益，商业银行的资管服务也就集中于这些客户。这就造成中小客户的需求无法得到满足。智投业务降低了资管服务成本，使得普通客户的服务也变得有利润空间。商业银行进而通过智投业务，匹配中小客户的资管需求，开拓智投市场。

（二）服务线上化，释放银行理财人力资源

随着互联网等科技的发展，商业银行客户的交易、理财等活动逐渐线上化。线上交易等业务释放了资金业务的人力资源，而智投业务则释放了银行理财的人力资源。线上7×24小时的资产配置服务，在满足客户理财需求的同时，实现了对银行理财人力资源的释放，降低了银行的人力成本。

（三）营销科技化，增加营销人员的营销工具

由于对大类资产特性和跨市场配置不熟悉，大多数传统营销人员在进行产品营销时仅依靠话术，而无法做到专业化，精细化。随着智投业务的发展，银行营销人员可以基于智能投顾的结果来为客户提供更为专业的服务。客户的体验也随之得到极大的提升。科技化对银行营销的赋能，丰富了营销人员的工具箱。

三、 银行智投业务的优势：客户群体、产品体系和服务体系

相对于其他资管机构，商业银行在开展智能投顾上有客户群体、产品体系和服务体系三大优势。

（一）客户群体数据助力智投个性化

在客户群体方面，由于拥有庞大的客户群体，商业银行可以基于这些客户群体的个人风险偏好，金融资产负债等多维度的数据，对客户形成精准的客户画像。在以大数据为基础的智能投顾系统中，商业银行可以提供更为个性化的资产配置方案。

（二）产品体系拓展智投配置产品池

在产品体系方面，商业银行在代销基金的同时，还有信托、保险、券商资管的代销，以及拥有本行的存款产品和理财产品。因此，在进行资产配置的过程中，商业银行的智能投顾系统就较其他机构拥有更为丰富的产品池，进而在资产配置的时候拥有更为丰富的选择，在配置结果上有更能优化的空间。

（三）服务体系扩宽智投服务覆盖面

在服务体系方面，商业银行在智投业务之外，还拥有自己的私人银行团队。对于那些对资产配置要求较高的客户，银行可以基于智投业务的结果，为客户提供私人银行的资产配置服务等补充服务。这些补充服务是很多资管机构，特别是线上平台，所缺乏或不擅长的。完备的服务体系为银行智投业务的进一步发展奠定基础。

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